近年来，随着小额担保贷款政策的大力推行，金融机构“讨账难”的问题越来越突出。宁陵县人民法院2013年以来已受理此类案件230余件涉及诉讼标的额300余万，且呈现上升趋势，亟待重视。小额担保贷款案件呈现出“数额少、乱担保、人难找、帐难要、执行难”的特点。

    经分析，该类案件“讨账难”主要有以下原因：一是金融机构资信审查不严格。为完成放贷任务或招揽更多客户，部分金融机构对借款人、担保人的信贷资格调查不够细致深入，仅限于书面材料审、形式审查，或者管理存在漏洞，员工责任心不强等，缺乏信贷风险评估和动态跟踪，“只管放不管收”“只管放不管用”，盲目放贷，导致有些不具备还款能力的借款人、担保人浑水摸鱼。

    二是借款人法律意识淡薄。借款人对担保制度理解片面，觉得担保人或担保物的存是一种安全保险，要么起诉执行担保物或担保人，“出了事和自己无关”，还款风险转嫁可以而不会被法律追究责任，或者认为借款最多是民事纠纷，“被起诉了大不了还钱了事”，进而利用贷款大胆挥霍、投资等，甚至利用分散小额贷款的方式进行非法集资、吸收公众存款、发放高利贷等违法违规行为。

    三是担保人对担保风险缺乏预料。部分担保人不清楚担保责任的法律制度和法律后果，多出于人情、熟人关系等因素，在没有偿还能力的情况下随意担保、一人多保、多人一保，面对不利裁判结果，消极对抗，担保人之间相互推诿或以“自己不欠债不该还”为由拒不承担责任。

    四是司法部门追讨力度有限。由于存在取证、法律适用等难题，鲜有利用小额贷款谋取不当利益的借款人、担保人或恶意串通的其他人员被追究刑事责任。在民事诉讼环节，受制于法院执行任务繁重、执行力量薄弱、担保物价值贬损、借款人、担保人难找等问题，部分借款人、担保人受到制裁力度较小，一些案件迟迟未决，引发社会对拖欠小额贷款缺乏法律敬畏。

    为此，建议，一是强化资信审查力度。金融机构应严格按照信贷条件、对象、担保物价值、法律手续等规定，注重考察借款人、担保人的诚信度和偿债能力，杜绝盲目放贷，轻率保证；要加强内部管理，严格防范内部人员违规发放贷款，杜绝各种形式的虚报、瞒报、乱报和错报现象发生。对贷款使用及生产经营情况进行跟踪调查，及时了解贷款发放后的资金使用情况，确保小额担保贷款能够放得出、收得回。

    二是强化法律风险宣传。 在发放贷款时，金融机构要将涉及借款人、担保人切身利益的法律规定进行详细释明，使其明白可能承担的不利后果。法院要通过巡回审判、编写案例、法律指导、街头普法等多种方式，增强群众守法意识和金融机构用法知识。

    三是强化逃债打击力度。严厉打击刑事犯罪，对于通过伪造手续诈骗或者变相非法集资、转贷牟利的，涉嫌犯罪的及时移交司法机关追究刑事责任，防止以民事纠纷为幌子逃避法律制裁。严厉打击规避执行，对于拒不归还贷款的，通过诉前财产保全、撤销权诉讼、罚款等法律手段，防止借款人、担保人转移财产、规避执行。加大对老赖失信惩戒。限制其在贷款、经营、置业、高消费方面等行为，促使借款人、担保人自觉履行还款义务。

    四是强化小额速裁力度。成立小额诉讼法庭，充分发挥小额诉讼制度“快、简、便、省”的优势，简化程序，缩短期限，降低金融机构追讨债务成本，为小额担保贷款快立快审快执行。